ПРОБЛЕМА ПОДДЕРЖКИ СИСТЕМЫ СТУДЕНЧЕСКИХ КРЕДИТОВ: КОЛУМБИЯ И ЧИЛИ

Джамиль Салми - консультант по высшему образованию и бывшим менеджером высшего образования во Всемирном Банке.E-mail: jsalmi@tertiaryeducation.org

Чилийское правительство едва не утратило власть прошлом году из-за протестов студентов против системы студенческих кредитов / займов. Когда обнаружился кризис студенческих кредитов в Чили, студенты Колумбии потребовали бесплатного высшего образования для всех, что сделало бы любой вид студенческих кредитов не имеющим смысла. Является ли перспектива окончания выдачи студенческих кредитов в Латинской Америке эхом растущей озабоченности в Соединенных Штатах, где цифра задолженности по студенческим кредитам в 1 трлн долл. США была использована, чтобы выступить с осуждением студенческих займов как непригодной системы и неверного подхода? В недавней статье в New York Times Чарльз Блоу назвал уровень задолженности Соединенных Штатов «ошеломляющим» и «имеющим долгосрочные последствия для нашего общества и нашей экономики, так как этот долг начинает сказываться, когда и если молодые люди создают семьи или выходят на рынок жилья» (8 марта 2013). На этом фоне кризиса и апокалиптических заявлений о студенческих кредитах в Америке цель данного исследования состоит в том, чтобы поделиться с читателями уроками, извлеченными из последних событий в Чили и Колумбии.

Ситуация в Чили

Всё началось с требования учащихся средней школы расширить их право на бесплатный проезд в транспорте с 10 месяцев до календарного года. Как это ни парадоксально, правительство отвергло это первоначальное требование, ссылаясь на высокие бюджетные расходы, но позже согласилось на пакет реформ стоимостью в 20 раз больше, чем первоначальное требование школьников, поскольку в дальнейшем недовольство школьников и студентов вылились в полномасштабную конфронтацию с правительством. Присоединившиеся к протестам университетские студенты пошли дальше и стали требовать внесения в Конституцию поправки, которая гарантировала бы бесплатное государственное качественное образование на всех уровнях, включая высшее образование.

Ради справедливости надо отметить, что претензии студентов были законными. На протяжении нескольких десятилетий Чили имела сегрегированную систему высшего образования, когда две группы университетов предлагают студентам разные условия. Относящиеся к первой группе 16 государственных и 9 частных университетов получают государственные субсидии, у их студентов приличные стипендии, и они имеют доступ к системе кредитов. Относящиеся ко второй группе 36 частных вузов не получают государственного финансирования, хотя они представляют 53 % всех студентов в стране. Эти студенты имеют ограниченный доступ к стипендиям, но могут участвовать в программе кредитования (начатой в 2005 году), осуществляемой коммерческими банками под государственную гарантию. Новая схема была весьма успешной с точки зрения развития (uptake) и имела адресную направленность. К 2011 году 75 % всех студентов как первой, так и второй группы, имеющих право на кредит, получили кредиты. Но эта схема столкнулась с серьезными трудностями, когда пришло время первых выплат, поскольку некоторые выпускники оказались хроническими должниками с ограниченными возможностями погашения, ибо схема не была рассчитана на лиц с низкими доходами. Средний коэффициент обслуживания долга, рассчитанный как ежемесячный платеж с ежемесячного дохода, составлял 18 %, по сравнению с 4 % в Австралии, 6,4 % в Новой Зеландии, 2,9 % в Соединенном Королевстве и 2,6 % в Нидерландах. В результате штрафная процентная ставка быстро выросла до 36%, что просто катастрофично для студенческой программы. Неудивительно поэтому, что одним из ключевых требований протестующих студентов стала отмена программы студенческих займов.

Несколько месяцев тому назад правительство заявило о своем намерении объединить две существующие схемы кредитования студентов, применяя термины и условия первой ко всей вновь полученной системе. Это означает, помимо прочего, что выплаты будут income contingent , что позволяет студентам выбирать свою предпочтительную карьеру и платить за обучение фиксированный взнос от будущих доходов; тем самым долговое бремя становится приемлемым. Ежемесячные платежи будут колебаться от 5 до 15 процентов от ежемесячного дохода, в зависимости от уровня дохода выпускников. Выплаты будут собираться через налоговую систему, хотя Министерство финансов первоначально не хотело заниматься отслеживанием выплат по студенческим займам..

Ситуация в Колумбии

Мало кто знает, что первое в истории агентство студенческих кредитов было создано в 1951 году в Колумбии. Колумбийское агентство студенческих кредитов (ICETEX) ) было мечтой молодого и идеалистически настроенного колумбийца, Габриэля Бетанкура, который, использовав кредит для получения степени магистра в США, убедил президента республики создать агентство, которое обеспечит тем же видом услуг всех нуждающихся колумбийцев. После нескольких десятилетий неравномерного развития, ICETEX выросло в одно из самых сильных и успешных агентств по студенческим кредитам (типа ипотеки) в мире. Под руководством дальновидного президента и при поддержке двух последовательных займов Всемирного банка, начиная с середины 2000-х годов, ICETEX расширило охват студентов до 19 %, сосредоточив внимание на студентах из социальных групп с низкими доходами. Это самый высокий процент охвата студенческими кредитами в странах Латинской Америки. ICETEX также уточнило /исправило свои записи о накопленных долгах, сократив просроченную задолженность по кредитам с 22 % в 2007 году до 13 % в 2009 году, и модернизировало свои методы управления, в результате чего операционные расходы снизились с 12 % в 2002 году до 3 % в настоящее время. Оно также вступило в партнерские отношения с университетами-участниками, чтобы обеспечить не только финансовую, но и академическую и психологическую поддержку получателям займов/кредитов, что привело к значительному сокращению отсева среди пользующихся кредитами по сравнению с теми, кто кредита не получал.

Однако в последние годы эта ситуация столкнулась с двумя типами затруднений. Во-первых в связи с экономическим кризисом всё большее число выпускников не могло выполнить своих обязательств по погашению кредитов. Доля выпускников, которые не справляются с платежами по кредиту, достигла 17 %. Во-вторых, чилийский кризис перекинулся в Колумбию. Студенты из государственных и частных университетов потребовали отмены платы по всем направлениям, увеличения финансирования государственных высших учебных заведений и преобразования студенческих займов в субсидии. Один из протестов перед зданием ICETEX закончился тем, что были разбиты несколько окон. Усиливающееся давление со стороны «улицы», осуществляемое в основном через мирные демонстрации, которые объединили студентов и преподавателей, вынудило правительство отозвать из Конгресса проект Закона о реформе высшего образования.

Заключительные выводы

Много лет назад мой наставник по студенческим займам – профессор Брюс Чепмэн – поделился со мной тремя секретами успешного осуществления схемы кредитования студентов: первое – собрать (collection), второе – собрать и третье – собрать. В конце концов, независимо от того, какой тип студенческого кредита работает в стране, дело обречено, если у вас нет должного механизма сбора

.

Традиционные схемы студенческого кредитования ипотечного типа заведомо уязвимы, как показали случаи Чили и Колумбии. Без предоставления ICL (income-contingent loan, кредит с выплатой, зависящей от будущего дохода) времена экономического кризиса обязательно создадут трудности, поскольку безработица растет, а доходы находятся в состоянии стагнации.

Очевидно, что системы ICL имеют более высокую вероятность успеха. Но необходимость понятной всем и работающей системы сбора делает их проблематичными для большинства развивающихся стран. Мне кажется, что Чили больше, чем Колумбия, расположена работать через управление налогом с дохода (income tax administration), чтобы эффективно собирать выплаты по студенческому кредиту. Это одно из положительных последствий недавнего кризиса, который заставил чилийцев задуматься над более рациональным и эффективным подходом к выдаче студенческих кредитов и сбору выплат. Хотелось бы надеяться, что Колумбия не будет дожидаться серьезного кризиса, чтобы найти пути перехода к модели ICL, которая позволила бы ICETEX и дальше укреплять свои достижения. Фактически ICETEX уже открыло возможность для выпускников перейти к выплатам по модели ICL. В 2012 году двести выпускников воспользовались этой новой опцией. Если этот подход окажется успешным и облегчит выплаты, ICETEX, вероятно, распространит его на все кредиты.

8 713